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在這個買臭豆腐都能刷支付寶的時代，互聯網金融的興起對傳統金融業的沖擊總會不時引發熱議，最近，支付寶和銀行又“鬧”起來瞭。在筆者看來，銀行和支付寶之間就是“相愛相殺”，誰也無法成為對方的終結者。支付寶等“寶寶們”的出現，產生瞭“鯰魚”效應，激發傳統金融機構創新改革，更從生活習慣入手，教育並培養瞭增量的市場和用戶，讓更多人關註、接觸、瞭解和參與瞭金融行業，從而讓整個金融行業迎來瞭新的發展機遇。
10年前，在大多數人的眼裡，提到銀行，第一反應是“高大上”、“有錢”，甚至有人直言：“銀行是能站著就把錢賺瞭的行業”，因為總有人缺錢，求著銀行。普通老百姓大多不懂理財，有點閑錢也沒有其他的選擇，理所當然地拿到銀行存著。日常生活中，較少有人主動提起金融類的話題。但是，隨著支付寶、微信等互聯網功能性產品推出瞭金融類產品後，這種現象發生瞭巨大改變。越來越多的人開始津津樂道基金、貨幣、理財產品，討論各種理財套路、資產配置等等，人們對金融行業的關註度空前提高。
互聯網對用戶的理財教育產生瞭神奇效果。馬雲在談到互聯網思維的時候，就曾提出：互聯網不是去滿足用戶和市場，而應該是教育用戶、培養市場。縱觀互聯網與傳統市場搶奪“蛋糕”時，的確也都是這些套路。例如，過去“滴滴”剛進入網約車市場時的“紅包大戰”，以及當前“共享單車”們的免費服務等，莫不是先教育用戶，培養用戶的使用習慣，增加瞭粉絲的粘性，從而讓自己快速搶奪市場，立油煙處理機價格於不敗之地。
記得支付寶剛剛推出時，收益率高達7%，很多人發現，餘額寶的利率比活期存款利率高很多，加上餘額寶本身作為大平臺信用度高，於是很多人把錢迅速轉戰互聯網金融工具。數據統計顯示，餘額寶出現半年後，即2014年2月份春節過後，銀行居民活期存款同比少增6706億元，而以餘額寶為代表的貨幣基金同比規模增長瞭近1萬億元。要知道，往年的這個時間點基本都是傳統銀行第一季度“旺季營銷”攬存的大好時機，這在過去，是從來沒有出現過的。
餘額寶就像一條“鯰魚”，攪動著金融市場一汪凈水，雖然給傳統銀行帶來瞭陣痛，但同時也推動瞭“利率市場化”改革，以及傳統銀行的創新和發展。餘額寶出現之前，“利率市場化”口號提瞭十多年，可是進程相當緩慢，工作隻邁出一兩小步。餘額寶出現之後，“利率市場化”改革幾乎是“大步快跑”。在餘額寶出現短短的兩年時間之內，一年期以上的定存上限被放開，這樣的改革進度在以前是不可想象的。
互聯網金融在教育和培養瞭客戶的同時，還激發瞭民間資金的力量，從而讓行業進入瞭一個繁盛時代。隨著“寶寶”們的出現，一方面傳統金融業高高在上的姿態被打破，“站著賺錢”的時代已經過去；另一方面，互聯網手段的出現拓展瞭整個金融的市場，培養瞭一大批新的客戶，這些客戶有著較高的風險偏好，且未來潛力無限，將為整個行業帶來巨量的資金增長。
但是，經過幾年的發展，支付寶等互聯網金融理財也遭遇瞭自己的“天花板”，但並不是終結。傳統銀行業和支付寶有著各自的優勢，各自的客戶定位並不相同。例如，10萬金額以下的資金配置，人們更傾向於網上的快捷便利，而10萬以上甚至100萬以上的大額資金，還是更傾向於交給實體店的銀行去打理。在全民金融時代，金融業的未來不是傳統銀行和互聯網金融之間的靜電機此消彼長，而是全行業在新的發展機遇面前，個體之間的競爭比拼。如何推陳出新搶占市場，留住用戶是這個行業的所有企業都將面臨的問題。（劉凡）
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